Cómo se calcula la cuota de un crédito de consumo
Igual que los hipotecarios, los créditos de consumo en Chile usan el sistema francés: una cuota fija durante todo el plazo. Lo que cambia mes a mes es su composición. La primera cuota es casi toda interés; la última es casi todo capital. Por eso pagar anticipadamente durante los primeros meses ahorra mucho más que hacerlo al final.
A diferencia del hipotecario, acá la tasa se cotiza mensual. Una tasa de 1,8% mensual no equivale a 21,6% anual, sino a algo más: al capitalizarse doce veces llega a cerca del 24%. Es la diferencia entre interés simple y compuesto, y explica por qué un crédito que suena barato mensualmente resulta caro en el año.
Cuánto cambia la cuota según el plazo
Es la decisión que más plata mueve. Estos son los números para un crédito de $3.000.000 a una tasa de 1,8% mensual:
| Plazo | Cuota | Intereses | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 12 cuotas | $280.206 | $362.471 | $3.362.471 |
| 24 cuotas | $155.043 | $721.020 | $3.721.020 |
| 36 cuotas | $113.951 | $1.102.254 | $4.102.254 |
| 48 cuotas | $93.868 | $1.505.662 | $4.505.662 |
| 60 cuotas | $82.176 | $1.930.554 | $4.930.554 |
Duplicar el plazo baja la cuota alrededor de un 40%, pero más que duplica los intereses. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin apretarte, no el que deje la cuota más cómoda.
CAE: el único número que sirve para comparar
La Carga Anual Equivalente incorpora en un solo porcentaje anual todo el costo del crédito: interés, comisiones, seguros y gastos. Dos créditos con la misma tasa de interés pueden tener CAE muy distintas si uno viene con un seguro de desgravamen caro amarrado.
Por ley, toda institución debe informarte la CAE antes de que firmes, y es lo primero que deberías mirar al comparar. Este simulador calcula solo la parte de interés: la CAE real que te informen será algo mayor.
Tasa Máxima Convencional: el techo legal
Chile tiene un límite legal al interés que se puede cobrar: la Tasa Máxima Convencional (TMC), que publica mensualmente la Comisión para el Mercado Financiero. Varía según el monto y el plazo del crédito: los créditos chicos y de corto plazo tienen un techo más alto que los grandes.
Un crédito pactado por sobre la TMC es nulo en cuanto al exceso y da derecho a repetir lo pagado de más. Si una oferta te parece desproporcionada, revisar la TMC vigente es el primer paso.
Crédito de consumo, avance en efectivo y línea de crédito
- Crédito de consumo: un monto fijo con un plazo y una cuota conocidos desde el principio. Es el más barato de los tres cuando se compara por CAE.
- Avance en efectivo de la tarjeta: plata inmediata contra el cupo de tu tarjeta de crédito. Es cómodo y casi siempre bastante más caro que un crédito de consumo equivalente.
- Línea de crédito de la cuenta corriente: pensada para cubrir descalces de días, no para financiar una compra. Usada como crédito de mediano plazo es la alternativa más cara de todas.
Si estás pagando avances o línea, consolidarlos en un crédito de consumo suele bajar el costo total, aunque hay que revisar el efecto del nuevo plazo.
Prepago y repactación no son lo mismo
Prepagar es adelantar capital para deber menos. La ley permite al acreedor cobrar una comisión de hasta un mes y medio de intereses sobre el monto prepagado, y aun así casi siempre conviene: elimina los intereses futuros de ese capital. Puedes elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo; acortar ahorra más.
Repactar es renegociar la deuda alargando el plazo para bajar la cuota. Alivia el mes a mes, pero aumenta el total pagado y queda registrado en tu historial crediticio. Es una herramienta de emergencia, no de optimización.
Cuánta deuda es demasiada
El indicador que miran las instituciones es la carga financiera: la suma de todas tus cuotas mensuales dividida por tu renta líquida. Sobre el 40% se considera zona de riesgo y empieza a costar que te aprueben nuevos créditos.
Para calcular tu renta líquida real y ver cuánto te queda disponible después de descuentos, usa la calculadora de sueldo líquido. Si la deuda es para una vivienda, el simulador hipotecario entrega tasas bastante más bajas que un consumo.
Cómo funciona este simulador
Calcula la cuota con el sistema francés y despliega la tabla de amortización completa, cuota por cuota, con el desglose entre interés y capital. Todo se ejecuta en tu navegador: los montos que escribes no se envían a ningún servidor ni quedan guardados. No incluye comisiones, seguros ni el impuesto de timbres y estampillas.